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最近，天津银行的4家分行因欺诈宣传保险产品被天津保监局发行罚单，其背后是保险监督部门对银保渠道的强有力监督。银保渠道违规名单又配备了一员，专家希望银保合作除监督真空，天津银行四家分行因欺诈宣传保险产品被天津保监局发行罚单，其背后是保险监督部门对银保渠道的强有力监督。
专家认为，目前银保混乱中特别引人注目的是欺诈宣传，销售人员为了提取佣金虚报保险产品的收益率，银保渠道变革以来，银保渠道业务规模上升，一些保险企业单方面追求保险费收益规模，忽视风险管理和消费者维护，银保渠道问题频繁出现。参观研究天下发表了《2018年中国银行保险行业分析报告-市场运营状况和发展趋势研究》，同时专家认为，过去的银监会和保监会分别监督银保渠道，监督重合和真空现象频繁发生，银保监会正式成立后，在监督统合方面需要充分发挥合同效应，同时为银保合作深化获得契机。
天津银行4分行欺诈宣传保险产品，银保渠道漏洞不断被关注，4月9日，天津保监局倒数发行4张行政处罚书，指天津银行育儿路分行、第四中心分行、第五中心分行、西联分行的违法行为。处罚书显示，四家天津银行分行均在营业场所制作并放置制作的保险产品宣传资料，应用现金概念，对代销的保险产品开展欺诈宣传，愚弄投保人、被保险人。
天津保监局对天津银行4家分行分别处罚10万元罚单欺诈宣传可能已经成为银保渠道的顽疾。去年12月1日，原保监会发表了行政处罚书，称为中信银行(6.400、-0.08、-1.23%)的信用卡中心没有电话销售愚弄投保人的道德，主要是为了向顾客获得不真实的市场信息，高估或欺诈陈述保险产品，保险产品、保险业相关政策同一天，辽宁保监局向民生银行(7.770、-0.11、-1.40%)沈阳分行发行行政处罚书，民生银行保险销售录像资料显示每年遗留3万，遗留3年，3年后不需要交钱，10年到期后一起收到本产品是一次性产品，与收益无关，同期收益相同上述用语与保险产品实际不符，民生银行沈阳分行被罚12万元。欺诈宣传引起的纠纷和退守现象也屡见不鲜，消费者拒绝接受误解宣传，通过银行渠道销售保险产品，之后向银行申诉的事件屡见不鲜。
实际上，银保渠道中经常出现的违规行为不仅仅是欺诈宣传，蓝鲸财经识别去年以来的违规票被发现，农业银行(3.800、-0.04、-1.04%)、邮政储蓄银行、工商银行(5.980、-0.10、-1.64%)等多家银行分公司、分公司或处理违规行为被各地保监局行政处罚。原因包括财务数据不现实、代理销售部分保险业务客户信息不现实、不原始、依法监督检查等诸多违法现象。银保渠道变革问题频发，专家称部分保险企业忽视风险控制，银保渠道为何成为违规现象的重灾区？上海财经大学金融学院教授粟芳对鲸鱼财经分析说:目前银保混乱中特别少见的是欺诈宣传误导消费者。
这主要是因为在银行销售保险的消费者重视产品的高回报率，银行销售员在销售产品的过程中，不容易出现高估或虚报产品回报率的道德。对违反者来说，其背后的抵抗力主要是保险公司获得的佣金收益。同时，银行销售人员缺乏保险产品的专业性是银保渠道老生常谈的话题之一。
银行在开展保险销售时，相当于保险中介，保险销售人员应该没有很高的专业素养和能力，但从现状来看，银保渠道销售人员对保险专业知识的理解不足，资格证书制度也不完善，误解消费者的现象不可避免。有一点值得注意的是，自去年以来，保险业督促保险姓健，回归保险确保本质，主要以大量银行保险渠道转型，银行保险业务规模扩大，数据显示，保险业2017年银行保险规模保险费约为1.04兆元，比上年上升25%。银保渠道的变革一方面降低了各保险公司银保渠道的新业务价值。
例如，中国生命(24.640，-0.33，-1.32%)2017年年度报告显示，去年银保渠道总保险费超过1135.05亿元，比上年快速增长4.85%，其中一次业务保险费收益比上年减少12.33%，一年新业务价值比上年快速增长150.4%，超过65.36亿元的新华保险(43.060，-0.86，-1.96%)2017年银保渠道保险费收益为199.26亿元，比2016年减少47.2%，新华保险但另一方面，不受变革影响，2017年银保业务保险收益大幅下降，市场竞争白热化，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对鲸鱼财经进行分析，部分公司面临较小的变革和现金流压力，单方面追求保险费收益规模提供现金流，忽视风险控制和消费者维护，是误解消费者等违规现象的最重要原因。除此之外，在消费者水平上，消费者对产品的理解度低也是间接银保渠道漏洞的原因，在此前提下，经济学家宋清辉提出消费者首先要树立正确的财富观念，决不能相信银保产品是必要的。其次，在选择银保产品之前，对应自己的财经目标有合理的期待，不能盲目执着低收益，害怕宣传。
如果想自由选择报酬低的资产管理产品，银保产品可能不是自由选择。粟芳所有者的接近意见，她指出消费者自由选择的销售渠道反映了消费者销售保险产品的意图。保险产品的基本功能是确保，消费者重视保险产品的确保功能的话，必须向正规化的保险公司销售产品的消费者自由选择的话，应该把保险产品定为定期储蓄，适当的产品确保度低，唯一的原因是产品的回报率。银保监会正式发挥监督合作效果，读银保渠道监督死角，原保监会不仅关注银保渠道的违规现象，原银保监会的罚单也很少涉及银行违规销售保险。
例如，去年9月15日，原银监会发布了3条处罚信息。其中，建设银行(7.470、-0.09、-1.19%)重庆分行、中国银行(3.800、-0.04、-1.04%)重庆分行不存在贷款销售保险不道德的今年3月28日，邮政储蓄银行安阳分行因部分代理网站违反许可，代理保险数量达到3家，被安阳银监会罚款20万元。银保渠道是银行业和保险业最重要的合作渠道之一，原银保监会和原保监会也分别射击监督，防止风险。
有一点值得注意的是，在过去的分行监管模式中，银行保险渠道销售保险产品，因此产品问题属于保监会监管范围，银行作为销售渠道，其销售不道德由银行监管，这导致了一定的监管漏洞。一些保险公司依靠银保渠道推进具有低现金价值的中短生存期产品，实质上以旗帜保险的旗帜购买资产管理产品。这种产品不是传统的保障型产品，而是应用于传统保险产品的监督措施，粟芳被称为蓝鲸财经分析。
原分业监督体制不仅在一定程度上引起了金融监督的重合和真空问题，朱俊生补充说监督标准不统一可能给监督带来套期保值。其实，银行业和保险业的合作和渗透不仅是业务水平的合作，在资本水平上，银行和保险公司相互交叉股票已经是行业现象。蓝鲸财经几乎没有统计资料显示，26家上市银行中，13家银行的十大股东、十大流通股东中经常出现保险公司和保险产品的银行也拥有保险公司、交通银行(6.150、-0.03、-0.49%)、农业银行等银行分别开始设立或合并保险公司的方式所有权随着银保合作模式的升级，银行和保险之间的关系更加密切，金融一体化程度更高，风险也有可能隐藏加深，彼此之间风险传染的可能性更大，监督体制拒绝更高朱俊生分析称。
目前，银监会、保监会分割、银保监会月分割、监督政策和措施也进一步统一。监管整合能充分发挥协同效应，提高监管质量和效率，同时朱俊生指出，监管整合也需要深化银保合作的契机。最近，天津银行的4家分行因欺诈宣传保险产品被天津保监局发行罚单，其背后是保险监督部门对银保渠道的强有力监督。与保险相关的内容贝索斯、巴菲特、摩根大通合作转入健康市场，保险业绩预计2017年保险业原保险费收益为3.66兆元，预计2018年人寿保险增长率约为18%的保险业干部大变脸再次上演，中国保险业缓慢发展中国5个社会保险总收入约为5.4兆元。
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